Autosphere (30 juin 2021) - L'allongement des délais de paiement et l'augmentation de la valeur des véhicules influencent la demande de produits de protection des prêts comme l'assurance GAP.
Au cours des deux dernières décennies, nous avons observé une tendance importante en matière de financement automobile, à savoir que les consommateurs acceptent des durées de prêt de plus en plus longues. Aujourd'hui, les financements à 72, 84 et même 96 mois sont monnaie courante pour les prêts automobiles.
De plus, au cours de la dernière décennie, nous avons également assisté à une augmentation significative des capitaux négatifs. À l'heure actuelle, environ 30 % des Canadiens sont sous l'eau en ce qui concerne les prêts automobiles, une mesure importante selon toute norme, qui présente certaines préoccupations.
Problèmes d'accessibilité financière
Chez iA Dealer Services, George Steinsky, vice-président des ventes nationales, déclare que si cette situation présente des opportunités pour les concessionnaires en matière de F&I, ils doivent également faire preuve de prudence lorsqu'ils proposent des produits tels que l'assurance de protection automobile garantie (GAP), la garantie de remplacement et l'assurance de remplacement.
"L'équité négative rend certainement ce genre de produits plus attrayants pour le consommateur", dit Steinsky, mais les assureurs devront continuer à tarifer ce risque qui rend le produit moins abordable."
Steve MacIsaac, vice-président des ventes pour l'Ontario et l'Ouest du Canada chez Sym-Tech Dealer Services, affirme que la demande d'assurance GAP a considérablement augmenté au cours des cinq dernières années.
"C'est l'un de nos produits à la croissance la plus rapide et, avec l'allongement de la durée des prêts, les consommateurs voient la valeur de l'assurance GAP et des produits de perte totale."
Pourtant, s'il reconnaît que la durée des prêts a augmenté, la durée réelle de la propriété est restée essentiellement la même. "Les paramètres n'ont pas vraiment changé", explique M. MacIsaac.
Par conséquent, alors que les prêteurs cherchent à offrir des options de financement automobile plus abordables aux Canadiens, qui cherchent toujours à changer de véhicule tous les 4 ou 5 ans, l'équité négative continue de grimper.
Durée du prêt
Adam Hill, fondateur et président exécutif de LGM Financial Services, affirme que dans le contexte actuel de faibles taux d'intérêt, la possibilité pour les prêteurs de financer 30 %, voire plus, du rapport prêt-valeur signifie que les Canadiens peuvent s'endetter davantage et avoir les moyens de rembourser.
Le problème concerne le montant total de cette dette et le temps qu'il faut pour la rembourser, surtout si l'on considère qu'un véhicule a tendance à se déprécier d'environ 20 % au cours de la première année de possession.
Selon M. Hill, ces conditions de marché rendent l'idée d'une assurance GAP attrayante pour de nombreux consommateurs, notamment ceux qui fournissent des acomptes minimes, souhaitent des durées plus longues et louent le véhicule.
Toutefois, M. Hill reconnaît qu'au Canada, en raison de la réglementation, ce n'est pas facile, car tous les concessionnaires ne sont pas autorisés à vendre une "véritable" assurance GAP, bien que d'autres produits connexes soient disponibles.
Pourtant, la pénurie actuelle de véhicules neufs fait grimper les prix et les concessionnaires sont en mesure d'obtenir des vignettes pleines, voire plus, pour les véhicules qu'ils ont en stock.
M. Hill estime que si une réforme de la réglementation avait lieu, créant une situation où les mêmes produits pourraient être vendus sur plusieurs marchés, cela stimulerait davantage la demande et offrirait aux concessionnaires de meilleures options pour leurs clients.
Considérations relatives à la reprise
Outre le fait que les concessionnaires obtiennent davantage par véhicule vendu, la forte demande de voitures et de camions, qu'ils soient neufs ou d'occasion, signifie également que de nombreux consommateurs obtiennent le meilleur prix pour leurs reprises, même si, comme le fait remarquer Steve MacIsaac, cela représente une opportunité pour les concessionnaires d'éduquer leurs clients, en particulier en ce qui concerne la protection des prêts.
"Si un client obtient 5 000 dollars de plus sur sa reprise, il peut refuser un produit comme la GAP, pensant qu'il n'en a pas besoin cette fois-ci."
En effet, si le montant de leur dette est encore important et que leur nouveau véhicule est impliqué dans une collision et est amorti l'année suivante, le consommateur n'est pas protégé de la différence entre la valeur du véhicule et le montant qu'il doit sur le prêt.
"Il s'agit en fait d'éduquer les clients et de former le personnel", dit-il, illustrant le fait que c'est là que les fournisseurs F&I peuvent vraiment faire la différence pour les concessionnaires avec lesquels ils travaillent.
Véhicules électriques
Pour des produits comme l'assurance GAP, les véhicules électriques représentent une proposition intéressante.
L'intérêt politique et médiatique actuel pour les VE signifie que nous pourrions assister à une forte demande pour ces types de véhicules au cours des prochaines années, mais que des problèmes d'approvisionnement (similaires à ceux que nous connaissons actuellement pour les voitures et les camions conventionnels) pourraient subsister, en raison des difficultés liées aux matières premières, à la fabrication et aux infrastructures.
Adam Hill, fondateur et président exécutif de LGM Financial Services, explique que, dans ce type de scénario, l'équité négative sera probablement déjà élevée pour de nombreux clients qui cherchent à passer à un VE, mais historiquement, la valeur résiduelle des VE a été faible et la dépréciation plus rapide que celle d'un véhicule à moteur à combustion interne comparable.
Si cela reste le cas, M. Hill affirme que la demande de produits tels que l'assurance GAP pourrait être très importante sur le marché des VE, ce qui créerait encore plus d'opportunités pour les bureaux F&I chez les concessionnaires, en particulier dans les régions où il y a une demande constante de VE neufs et d'occasion.
